Начать стоит, не мудрствуя лукаво, словами из учебника: операции по предоставлению кредитов характеризуются высоким риском их невозврата, что вызывает потребность в разработке системы управления кредитными рисками.
Если просто и коротко: каждый кредит должен быть чем-то обеспечен, причём так, чтобы это было выгодно и банку и его клиенту и чем «дороже» кредит – тем выше должно быть его обеспечение, соответственно, самые «дешёвое» обеспечение у потребительских кредитов, а самые дорогое» – ипотека.
Страхование кредитов – это совокупность типов и видов страхования, предусматривающих выплату возмещения страховой компанией в случаях, когда должник не выполняет свои обязательства по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по причинам, прописанным в договоре страхования. Цель страхования кредитов – полное устранение кредитного риска или же его уменьшение, защита интересов продавца кредитного продукта в случае неплатёжеспособности должника или невозврата долга по какой-либо ещё причине. Страхование здесь является как форма обеспечения кредита.
Основные виды страхования кредитов давно и с успехом проводятся в зарубежных странах. Видами страхования, одновременно защищая интересы заёмщиков и гарантирующих возвратность выданных кредитов являются:
Страхование имущества, взятого банком в залог, в качестве обеспечения кредита
Страхование жизни и здоровья заёмщика
Страхование коммерческих кредитов.
Страхователем может быть как банк-кредитор, так и сам заёмщик. Объектами залога за кредит, а значит и объектами страхования, могут быть строения, готовая продукция, оборудования, транспортные средства. Страховые риски обычны, страхуют от огня, кражи имущества, повреждения имущества, злоумышленные действия третьих лиц и т.п.
Страховое возмещение может быть получено залогодержателем (банком) при: а) невозврате кредита – полном или частичном; б) повреждении заложенного имущества, т.е., наступление страхового случая. Если же кредит погашен и наступит страховой случай, то выплата за повреждённый залог, будет получена уже заёмщиком, собственником имущества.
При выдаче кредита физическому лицу, частному предпринимателю, могут быть заключены договоры: страхование жизни заёмщика, страхование здоровья заёмщика. Выгодоприобретателем по кредитному страхованию жизни (именно так называется этот вид страхования является банк-кредитор. Срок договора – до полного погашения кредита. Первоначальная страховая сумма – это размер кредита выданного вместе с процентами за пользование кредитом. Величина страховой суммы уменьшается по мере возврата кредита, уменьшается она таким образом, что в любой момент она равняется величине долга, что должен вернуть застрахованный. Удобство налицо, в выигрыше и заёмщик и страховщик: уменьшается величина выплачиваемых страховых взносов заёмщика; у страховщика с наступлением каждого периода погашения кредита величина обязательств становится меньше. В случае утраты нетрудоспособности или смерти застрахованного, страховая выплата гасит банку долг.
Страхуют даже жизнь и здоровье владельцев пластиковых карточек, но здесь, застрахованными по этому виду могут быть держатели карт, на которых возможен овердрафт (овердрафт – превышение денежного лимита карточки). Если наступает страховой случай, то страховщик выплачивает банку сумму, равную размеру невозвращённого кредита.